合理配置投资的产品

2017-04-09 10:51

L先生

现金规划是进行理财规划的必备基础。家庭资产的流动性通常保留相当于3-6个月支出的现金及现金等价物。L家庭应留出17500-35000元的流动性资产作为满足家庭的短期需求的备用金,以防突发性支出。由于备用金使用时间的不确定性,建议以现金、银行活期储蓄、和货币市场基金的形式来配置。这样既能满足流动性所需,又能获得一部分收益。

股票

34%

金额

L太太

0

定期存款

活期存款

基金

10000

信用卡贷款

70000

190000

君德财富高级理财师徐渤程认为,L先生家庭现阶段财务状况安全性较高,具有一定的储蓄意识和节约意识,能够主动积累财富;短期偿债能力较强。但是该家庭财务状况中也存在一些问题,主要包括:家庭成员和财产的风险管理保障不充分;投资意识较差,提升净资产的能力较弱,未能充分利用资金去进行有效增值;抗风险能力和应付财务危机的能力较弱。如果L先生家庭想顺利的实现理财规划目标,还需要仔细规划。

投资房产

1

L夫妇风险意识较弱,仅凭公司的社保不能满足风险保障要求,应购买了商业保险。根据保险的“双十原则”,商业保险缴费额度以家庭税后年总收入的10%为宜,约19000元/年。另需将保额做到家庭税后年总收入的10倍,约1900000元,保额的分配上应与L家庭的收入贡献相匹配,并优先考虑大人风险保障的原则,可以按照6:3:1的比例分配保额。

奖金收入

1                       资产负债表                     单位:元

3510000

0

 

0

【财务比率分析】

300000

1800000

84000

金额

工薪类收入

3、投资组合结构不合理,不能充分利用资金去进行有效增值,应提升投资额度,合理配置投资的产品,提高净资产水平。

资产

实物资产

日常生活支出

70000

由于考虑到L先生夫妇目前距离退休的期限较近、并且通常退休金的金额较大,与筹划儿子结婚费用的时间相同,所以在日常生活中应开源节流,避免不必要支出造成的资金浪费。另外可用于投资的资金在选择投资工具时可以适当投资风险、收益都相对较适中的项目上。建议LW采用定期定额投资的方式,投资于半年或一年期的债券基金、股票型基金和第三方金融机构理财产品等投资组合,分散投资单品的投资风险。在几年后L先生夫妇退休时即可拥有一定的养老费用。

3510000

(1)结余比率反映的是客户提高其净资产水平的能力。L先生家庭的结余比率实际值63%高于参考值30%。说明LW先生家庭具有很强的储蓄意识和节约意识,能主动积累财富,也有很强的提升净资产能力,在资金安排方面也有很大的余地。

1、 现金规划

3                      客户财务比率表

【理财案例】

 

现金与现金等价物

资产总计

500000

3、儿子结婚费用规划

经过上述规划,LW家庭的所有理财目标基本上都可以得到满足了。

 

300000

自住房

(2)清偿比率反映的是客户的综合偿债能力。L先生家庭的清偿比率实际值为1,处于合理范围为50%以上。 说明LW先生家庭资产负债情况较为安全。

金额

2                     收入支出表                       单位:元

由于L先生的儿子今年研究生毕业,马上面临就业,结婚生子等问题。可以用一部分已有的净资产作为儿子结婚费用的资金,采用定期定额的投资方式准备这笔费用。在投资工具的选择上,应以风险适中的投资为主,如债券型基金、股票型基金、第三方金融机构理财产品等投资组合。

1、 增加银行活期储蓄或现金储备,保留17500-35000元,以便应对不时之需。

63%

流动性比率

收入

600000

 

财务负担比率

2、家庭成员的保险保障规划

负债比率

0

净资产

君德财富徐渤程建议:

金额

(6)投资与净资产比率反映的是客户通过投资提高净资产水平的能力。L先生家庭的投资与净资产比率实际值为34%,低于参考值50%-55%。 说明L先生家庭投资意识较差,投资组合结构不合理,不能充分利用资金去进行有效增值。

负债总计

(5)流动性比率反映的是客户支出能力的强弱。L先生家庭流动性比率实际值为1.7,低于参考值为3-6。表明L先生家庭应付财务危机的能力较弱。

2、 保险保障不够,应做适当增加。

总体评价:

和讯理财频道特邀君德财富高级理财师为网友量身定做理财案例如下:

结余比率

 

和讯网友L先生,53岁,大专学历,国企管理干部,税后月收入8000元。爱人今年50岁,国企会计,税后月收入7000元。夫妻年终奖税后共计10000元。现LW先生家庭定居上海,全款购买自住房产1套3居室,市值180万元,和即将研究生毕业的儿子同住。另全款购买投资房产1居室1套,市值60万元。夫妻双方均有国企单位给员工缴纳的社保。LW先生家庭现金及活期存款10000元,定期存款50万元,购买基金30万元,股票30万元,家庭月支出3000元,其他年支出34000元。

(4)财务负担比率是反映客户短期偿债能力的指标。L先生家庭参考值为0。低于参考值40%。说明L生家庭短期债务负担压力不大,短期偿债能力较强。

姓名:L先生家庭              日期:201311日至20131231

支出总计

3、L先生儿子结婚费用的计划;

清偿比率

【客户财务状况总体评价及建议】

支出

收入总计

4、退休养老规划

1.7

2、L先生家庭成员的保险保障规划;

姓名:L先生家庭                               日期:20131231

 

【分项理财规划方案】

4、L先生夫妇的退休养老资金规划;

0

96000

120000

负债

【理财目标】

 

其他金融资产

投资与净资产比率

年结余

10000

消费贷款

住房贷款

(3)负债比率反映的是客户的综合偿债能力。L先生家庭的负债比率实际值为0,处于合理范围为50%以下。 说明L先生家庭虽具有一定的债务负担,但从资产角度来看还没有占过重的比例,有利于为投资规划提供很好的前提条件。

0

1、L先生家庭的现金规划;